Федеральный закон о пенсии 2013-2014


В завершение цикла материалов по пенсионной реформе на День Д — разбираемся с пенсией комплексно.

 Федеральный закон о пенсии 2013-2014

Говоря о пенсионной реформе 2013-2014 года, обычно имеют в виду закон 243-ФЗ от 03.12.12 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам обязательного пенсионного страхования».

«Отдельных актов», в которые вносятся изменения довольно много, это законы о пенсионном страховании, о трудовых пенсиях, о негосударственных пенсионных фондах и некоторые другие. Все эти законы действуют уже давно и в основе своей не меняются.

То есть: существующая пенсионная система в целом пока остаётся неизменной, производятся лишь некие «страховые маневры» и изменения некоторых страховых тарифов.

Коротко — суть основных изменений

О двукратном увеличении взносов в ПФ для индивидуальных предпринимателей много говорилось прошлой зимой, и, судя по всему, после того как прекратили деятельность сотни тысяч мелких ИП по всей стране, Правительству таки пришлось пойти на попятную в этом вопросе. Сейчас же всех вдруг заинтересовали другие изменения, касающиеся структуры наших пенсионных накоплений.

В чём, кратко, суть. Все наши пенсионные страховые взносы уже довольно давно делятся на две части: страховую и накопительную. Упрощённо подразумевается, что страховая часть тут же уходит на выплаты нынешним пенсионерам, а накопительная – лежит на нашем личном счету и дожидается того момента, когда на пенсию пойдём мы сами. До нового года на накопительную часть шло 6% от нашего заработка, а на страховую – 16% (на самом деле страховая часть состоит ещё из двух частей: солидарной и собственно страховой, но в данном случае это не важно).

Согласно изменениям, о которых идёт речь, с 1 января 2014 года накопительную часть сначала хотели уменьшить до 2%, а теперь и вовсе до нуля.

В чем паника?

В последнее время появилась масса статей, в которых  происходящее преподносится чуть ли не как очередной антинародный заговор. Но не стоит тут же бросаться на митинг! Всё совсем не так страшно, а по глубокому размышлению даже и не однозначно.

Во-первых. Никто не запрещает сохранить существующую пропорцию 16% к 6%, если вам этого действительно хочется. Только для этого нужно предпринять определённые шаги: например, перевести свои накопления в один из негосударственных пенсионных фондов. Можно и оставить накопления в ПФР, написав заявление о сохранении шестипроцентных отчислений на накопительную часть пенсии.

Автоматическое уменьшение накопительной доли отчислений произойдёт только для тех, кому это всё равно, и кто не предпримет до нового года никаких действий.

Во-вторых, тем кому не всё равно, можно и поразмыслить: а действительно ли нужна накопительная часть, и имеет ли смысл связываться с негосударственными фондами.

Альтернативы

Пенсионные накопления вовсе не лежат где-то в сейфе. Как в ПФР, так и в НПФ эти деньги непрерывно куда-нибудь инвестируются: в государственные облигации, акции предприятий и т.д. Без этого обойтись нельзя, поскольку только таким способом можно избежать обесценивания вклада вследствие инфляции. Доход, полученный от инвестиций, может быть и больше инфляции, тогда это совсем хорошо – наши пенсионные накопления, не только сохраняются, но ещё и приумножаются.

И вот здесь первый повод задуматься: в 2012 году доходность в ПФР составила 8,4%, тогда как средневзвешенная по негосударственным пенсионным фондам только 7,2 процента (http://quantviews.blogspot.ru/2013/08/2.html). Пусть один год – не показатель, но, изучив разные данные за последние годы, убеждаемся, что превзойти ПФР по доходности удаётся лишь немногим из нескольких десятков НПФ.

Первый вывод: вовсе не каждый НПФ обеспечит большую доходность, а уровень надёжности, по видимому, выше всё-таки в ПФР.

Второй повод для размышлений: государство гарантирует нам (по крайней мере пока) выплату в будущем не только нашей накопительной части пенсии, но и страховой тоже! То есть уменьшая накопительную часть взносов, мы, естественно, уменьшаем долю накопительной части пенсии в будущем. Но ведь при этом мы увеличиваем страховую часть взносов, что соответственно должно увеличить и страховую пенсию. То на то и выйдет? Как ни странно, на данный момент и здесь статистика пока в пользу государства.

Страховая часть пенсии тоже не остаётся постоянной. Только растёт она не как результат финансовых операций с нашими накоплениями, а как результат общего состояния экономики, демографии и политики правительства.

Пока что она постоянно индексируется и размеры этих индексаций за последние годы намного превышают доходность большинства инвестиций. Нынешние пенсионеры получают вполне приличную страховую пенсию без всяких накопительных частей.

Задел на будущее

Но будет ли так всегда? Неизвестно. Ещё следует знать: хотя накопительная часть пенсии и не является обычным банковским вкладом, который можно просто забрать и потратить, тем не менее, её можно передать по наследству. Для кого-то это может быть важным.

К сожалению, никакие нынешние соображения не дают гарантий на будущее. Инвестиции в очередном году могут оказаться неудачными как у ПФР, так и у любого сегодняшнего лидера из НПФ. Темпы индексации пенсий в будущем могут существенно замедлиться. И вообще, проблемы могут возникнуть не только у какого-то фонда, но и государства в целом: никто ни от чего не застрахован.

Какой ко всему этому можно подвести итог?

Моё мнение таково: если вам недосуг лично ежегодно изучать доходность разных фондов, изменения в законодательстве и прочая – оставляйте деньги в ПФР. Только напишите заявление на сохранение накопительной части (не из-за того, что такой вариант однозначно выгоднее, а просто из народного принципа не класть все яйца в одну корзину).

Если же вы хотите превратить накопление пенсии в некий спорт и игру и собираетесь ежегодно переводить накопления в самый доходный фонд или управляющую компанию: дерзайте. У вас будет реальный шанс существенно выиграть в размере пенсии. Или наоборот – потерять.

В любом случае – вам придётся нести личную ответственность за свой выбор.



Похожие материалы по теме:

0 комментариев

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.